普通的中国家庭最大的期望是什么，最大的烦恼是什么？调查结果发现两个完全不同的问题，最后的指向结果却非常的一致，那就是住房。中国人想有一套自己的房子，但是伴随房子而来的通常还有无尽无穷的烦恼。

    他们在享受有房一族的心理安慰的同时，生活质量却大为下降，不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行涨息，担心生病、失业，更没时间好好享受生活。

    一个广为流传但未经证实的说法是，在中国，生活被房贷按揭所改变的青年，有2600万。而一个确定的数字是，2005年，仅个人购买商品住房消费达1.42万亿元。

    日前一项有15014人参与的最新调查显示，有91.1％的人购房用了按揭。这群按揭族中，有31.75％的人，月供占到了其收入的50％以上。

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    用明天的钱圆今天的梦

    在1998年，当房改作为拉动内需的措施之一被推行，房地产个人贷款也由此被推广时，怎样完成上级下达的按揭任务，是让银行工作人员很发愁的一件事情。那一年，一则关于中美两位老太太临终感言的笑话——“我终于住进新房了”和“我终于还清房贷了”—依然被认作是中国人和美国人消费观念差异的真实写照。

    仿佛一夜之间，历来以“寅吃卯粮”为耻的中国人，学会了“用明天的钱，圆今天的梦”，其中的主流就是年轻人。2005年初，北京市建委的网站上公布的一项调查表明，北京商品住宅购房对象正趋于年轻化，20岁~30岁群体是商品房购房主力。而当年第四季度，其所占比重又有大幅增长，达到了近四成。

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    房贷月供正在影响人们的生活

    如果说，放贷按揭还算一种观念的开放，给人以更多选择的话，调查的另一个结果无疑让人担忧。调查显示，在贷款买房的人当中，54.1％的人月供占其收入的20％~50％，甚至有31.8％的人，月供占到了其收入的50％以上。

    按照国际通行的看法，月收入的1／3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。美国的银行就明确规定，每月偿还的按揭贷款以及与住房相关的税费，不得超过贷款人税前收入的28％。而中国银监会在2004年9月发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出：“应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55％）。”

    也就是说，即便是按照中国银监会更为宽泛的标准，也有31.8％的人，其房贷月供超过了50％这一警戒线。

    与此相对照的是，2003年，美国人把约1／3的收入用来支付跟住房相关的一切费用，另外1／3花在交通和食物方面，约10％花在个人保险上，5％用于娱乐和外出旅游。

    过高的房贷月供正在影响着人们的生活。这次调查发现，77.9％的人认为房贷还款负担太重，使他们的生活质量下降。

    很多按揭买房的人自称为“蜗牛”一族。他们身上背着房子，在享受着高薪、白领、有房一族等诸多心理安慰的同时，也承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神重压，生活质量大为下降：不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行涨息，担心生病、失业，更没时间好好享受生活。他们常常戏称自己正在坚定地叩响“忧郁症”的大门，甚至一只脚已经迈了进去。

    在影响生活质量之外，月供占收入比例过高的另一个隐忧是，这必然导致储蓄的下降。对很多人来说，购房已不是个人行为，甚至是一个家庭、一个家族在供房。有人用“六一模式”概括全家供房的情景：6个人，青年夫妻、男方父母、女方父母用多年的积蓄共同出资，在城市里买一套房。

    在目前社会保障体系尚不健全、我国开始逐渐步入老龄社会的大背景下，人们又必须留出部分积蓄以备失业、养老、医疗、教育等方面的不时之需。“我们养房，谁养父母？”对于未来，王俊显得有些忧虑。

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    住房房价涨价之后也不敢卖

    根据调查，买房的资金来源：只有8％的人选择了“家庭积蓄”，50％的人选择了“银行贷款”，40％的人选择了“家庭积蓄、银行贷款和父母赞助”组合。这表明，在目前的情况下，绝大多数人的家庭积蓄还不够买房子；买房后的家庭资产状况：靠银行贷款，短期无能力还清的占62％；买房子月供占家庭收入百分比：“20％~40％”的占到38％、“40％~60％”占到39％……

    据调查，80％的被调查者在住房房价涨了20％之后不会考虑卖，他们担心卖房子的钱无法再买到合适的房子。以张先生为例，他前年初在大连市沙河口区买了一套130平方米的住房，时价为3700元／平方米，现在交易市场上可达4700元~4800元／平方米，他说，他不会出手，因为卖了这套房子，不知道在哪里还能买到这样价位的房子：“最后折腾自己白忙活了。”

    买房子的动机也让人们感到困惑。尽管55％的人认为大房子对三口之家没有必要，但仍有30％的人认为大房子比较舒适。压力来自于“房子是给自己住还是给别人看”的困惑。一位在外企供职的30岁的白领，月收入5000元左右，一出手就买了个120平方米的三室两厅，月供占收入的一半。虽然收入已不低，但买房后压力仍然极大。面对一个人干嘛要买如此大面积住房的疑问，她说，没办法，我们同事家的房子一家比一家大，买个小房子怎么好意思叫别人来玩？

    房奴A

    买房后拒绝参加“腐败”活动

    王俊是北京某公司的白领，前段时间买了房子。和王俊相熟的朋友最近都明显感觉到了他的变化：曾是“饭局”的积极组织者兼中流砥柱的他，开始以各种借口拒绝参加“腐败”活动；以前每周必去的泡吧和健身被取消，转而每月去银行一次——当然，是去还房贷按揭，而不是到银行取钱去泡吧或健身。

    “买了房之后，我的生活完全变了。最要命的是，这种改变不是一年半载，而是漫长的15年！”王俊曾因为在同学中最早成为有房一族而被戏称为“钻石王老五”，可是提及现在的生活，他已经没有了当初的欣喜，显得颇有些无奈。

    “我是被逼出来的。”王俊这样解释自己观念的“进步”。一项来自北京市统计局的数据显示，2005年当地商品住宅期房均价每平方米6725元，居全国之冠。也就是说，收入还算不错的王俊，要不吃不喝整整10年，才能在北京买得起一处60平方米的小房子。“现在房价这么高，想不贷款买房，要么有个好爸爸，要么，就只能指望买彩票撞大运了。”王俊半开玩笑地说。
 
 
  　房奴B

    房子就像大山压肩

    自从贷款买了房，张红兵下馆子的次数就急剧减少了。虽然做菜的手艺越来越好，可这笔巨额贷款却总是压在他心里，不是个滋味儿。张红兵说：“你欠了这一大笔债以后，我估计一般人都不习惯于欠债，特别是中国人，所以我上半年有段时间就老琢磨，我去哪弄点钱还点儿呢，天天琢磨着，就是到处去找钱了。”

    张红兵在北京一家出版社工作，中等收入。因为不是北京本地人，他和女友在一起的这些年只能是到处租房、频繁搬家。这种漂泊不定的感觉让两人觉得很不踏实。去年“十一”，因为要结婚，张红兵一狠心在北京买了一套100平方米的房子，总价60多万元。在跟亲朋好友筹借了20多万元首付款后，张红兵又从银行办理了20年总价41万元的贷款。这就意味着，在此后的20年中，他每月都要拿出两三千元钱还给银行。而这对于上班不久的张红兵来说的确是个不小的压力。

    张红兵给我们算了一笔账，现在他每月还贷款的钱差不多要占到工资的一半，日常开销也要用去两三成。虽然首付的钱主要是跟家里人借的，可一年怎么也得还上个一万、两万的。这样算下来，几乎就没有什么剩余了。自从贷款买了房，他和女友逛街的次数大幅减少，买什么都免不了精打细算一番，甚至连工作上的危机感也和以前不一样了。

    张红兵说，他觉得自己现在就像是一个蜗牛，背上有一个重重的壳，他不得不背着它一步一步地爬行。好在天性乐观的他认为有这个壳也挺好，虽然这壳给了他压力，可毕竟也给了他和女友一个完全属于自己的安乐窝。

    后记

    的确，贷款买房子是一件好事情，但是大家的确要考虑到买了房子之后您需要什么样的生活方式。如果在35％以内，也许你还可以舒舒服服的生活。如果您的贷款到了您月收入的50％以上，从此以后您的生活就要变成你的身上很长时间背着一座大山。

    您要选择什么样的生活方式，关键还在于您选择用什么样的方式买房子。当了“负翁”一族也得提醒您学会负责，每个月还钱的时候一定不要忘记。

    ■如果您准备或者已经买房，您是怎么付款的？

    85％贷款买房；

    15％一次性付款。

    ■您的贷款的房供占到月收入的多少？

    月收入的20％~50％：54.1％；

    月收入的50％以上：31.8％；

    月收入的20％以下：14.1％。

    ■购房消费对您的生活主要的影响是什么？

    工作求稳、担心收入降低：32％；

    精神压力明显增大：28％；

    压缩日常生活支出、省吃俭用：27％；

    减少了社交活动：5％。